Le PER : Plan d'Épargne Retraite
Depuis 2019, le Plan d'Épargne Retraite a simplifié et remplacé les anciens contrats retraite : Madelin, Perp, Article 83. Plus souple, plus avantageux fiscalement, plus adapté aux parcours professionnels d'aujourd'hui.
Et pourtant, la majorité des personnes qui pourraient en bénéficier ne l'ont pas ou ont un contrat ouvert par leur banque sans vraiment comprendre ce qu'il fait.
Ce que le PER permet concrètement :
Réduire votre impôt aujourd’hui Les versements effectués sur un PER sont déductibles de votre revenu imposable dans les limites légales. Concrètement, plus votre tranche marginale d’imposition est élevée, plus l’avantage fiscal est significatif. Pour un TNS ou un dirigeant, c’est souvent plusieurs milliers d’euros d’impôts économisés chaque année.
Constituer un capital retraite sur le long terme L’argent versé fructifie jusqu’à la retraite sur fonds euros sécurisés ou unités de compte selon votre profil. À la sortie, vous choisissez entre capital, rente ou une combinaison des deux.
Garder une souplesse en cas de coup dur Contrairement aux anciens contrats retraite, le PER permet des déblocages anticipés dans certains cas : acquisition de la résidence principale, invalidité, décès du conjoint, fin de droits au chômage. Votre épargne n’est pas définitivement bloquée.
Transmettre en cas de décès Comme l’assurance vie, le PER permet de désigner des bénéficiaires. Le capital transmis bénéficie d’un cadre fiscal avantageux selon l’âge du décès.
Pour qui c'est particulièrement pertinent :
- - Travailleurs non-salariés et indépendants sans prévoyance collective
- - Salariés fortement imposés qui veulent optimiser leur fiscalité
- - Dirigeants qui anticipent une baisse de revenus à la retraite
- - Toute personne qui n'a pas encore de stratégie retraite structurée
Denis accompagne spécifiquement les TNS et dirigeants sur la construction d’une stratégie retraite globale : PER, assurance vie, prévoyance… cohérente avec leur statut et leur niveau de revenus.
Chaque année sans PER pour un TNS fortement imposé, c’est un avantage fiscal définitivement perdu. On ne rattrape pas les années précédentes.
Vous avez un vieux PERP qui dort ? Il est peut-être temps de le réveiller.
Des centaines de milliers de Français ont encore un PERP ouvert il y a 10 ou 15 ans.
Depuis la loi PACTE de 2019, vous pouvez transférer votre PERP vers un PER. Sans pénalité fiscale. Sans perdre l’antériorité de votre épargne. En gagnant en souplesse et en performance potentielle.
Ce que ce transfert peut changer concrètement :
Récupérer votre capital à la retraite Le PERP imposait une sortie quasi exclusivement en rente. Le PER vous permet de récupérer l’intégralité de votre épargne en capital si vous le souhaitez ou de combiner capital et rente selon vos besoins réels au moment de la retraite.
Débloquer pour acheter votre résidence principale Le PERP ne permettait pas ce déblocage anticipé. Le PER si. Si vous n’êtes pas encore propriétaire, votre épargne retraite peut financer votre achat immobilier sans attendre la retraite.
Réduire vos frais de gestion Les vieux contrats PERP sont souvent chargés en frais sur versements, frais de gestion annuels élevés. Les PER actuels sont beaucoup plus compétitifs sur ce point. Sur 10 ou 15 ans, la différence est significative.
Accéder à de meilleures options d’investissement Les unités de compte disponibles sur les PER actuels sont plus diversifiées et plus performantes que celles des vieux contrats. Votre épargne peut travailler plus efficacement sur la durée restante avant votre retraite.
Attention : le transfert n'est pas systématiquement la meilleure décision.
Tout dépend de votre âge, de votre horizon retraite, des conditions spécifiques de votre contrat actuel et de votre situation fiscale.
C'est précisément pour ça qu'on analyse votre dossier avant de vous recommander quoi que ce soit.
L’équipe qui gère votre dossier
Ce n’est pas un comparateur en ligne. Derrière chaque dossier, il y a une personne qui le connaît. Marina, Vanessa, Andréa et Denis = 70 ans d’expérience cumulée.
Plus de 20 compagnies partenaires = mises en concurrence pour vous.
Un suivi dans la durée. Votre situation évolue : déménagement, travaux, achat de matériel, changement de statut. On réévalue votre contrat avec vous.
Une gestion des sinistres assurée. En cas de problème, on ne vous laisse pas seul face à la compagnie. On gère les démarches à votre place.
Comment ça fonctionne ?
- Vous nous contactez: par téléphone, au bureau à Montauban ou via le formulaire.
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